Преимущества автокредитования такого вида заключаются в срезе кредитных платежей по аналогии с лизинговыми продуктами. Обратный выкуп дает заемщику право выбора: выплатить автокредит в конце назначенного организацией срока или продать предмет договора банку. По аналогии с продуктивным лизингом здесь используется схема дифференцированного взноса.
Что это такое?
Программа автокредитования с обратным выкупом используется эмитентами для снижения общей кредитной нагрузки. Обратный выкуп – схема, позволяющая участвующим в сделке сторонам самостоятельно решать, за кем именно останется этот автомобиль после завершения срока договора. Суть не отличается от обычного кредита.
Оформляя обратный выкуп непосредственный соискатель «замораживает» 25-50% от суммы приобретаемого автомобиля на персональном счете. Оставшиеся проценты вносятся ежемесячно в течение 3-х лет (максимальный срок). Замороженные средства используются в виде последнего платежа, который вносится одной транзакцией. Если автокредит неподъемен для условного заемщика, банк оформляет обратный выкуп. Соответственно машина оценивается по ее текущему состоянию. Заемщик получает средства, с учетом износа и стандартной амортизации.
Отличия от кредита:
- основная сумма гасится последней транзакцией;
- максимальный срок – до 3-х лет;
- обратный выкуп легче оформить, так как не требуется подтверждение условной стабильной платежеспособности;
- автокредит прекращается на любой стадии по инициативе текущего заемщика;
- заемщик не получает права собственности до погашения полной задолженности.
Это главные особенности автокредита с обратным выкупом. Банки-эмитенты устанавливают собственные условия, при которых автокредит предполагает обратный выкуп. Обращение в условный банк сопровождается формальным заявлением.
Где оформить автокредит с обратным выкупом?
Автокредит такого типа оформляется по стандартной схеме. Соискатель обращается в банк с собранным пакетом документов. Заявка выносится на рассмотрение внутреннего кредитного комитета.
Оформить автокредит с обратным выкупом потенциальный соискатель может в следующих банковских учреждениях:
- Глобалфинбанк – 17%;
- Газпромбанк – 17%;
- Омегабанк – 16-21%;
- Онексиморгрупп – 16%;
- КредитЕвропаБанк – 19%;
- Росскредитбанк – 18%.
Обратный выкуп не используется большинством крупнейших кредитных организаций в силу отсутствия в линейке основного продукта. По размеру заморозки последнего платежа в каждом случае показатели идентичные – 25-50%. Эта сумма вносится в виде последнего платежа. Оставшиеся проценты вносятся ежемесячно в течение 3-х лет, в течение каких выплачивает автокредит.
Как уже было отмечено ранее, по аналогии с продуктивным лизингом здесь используется схема дифференцированного взноса: ежемесячные исчисления. Суммы ограничиваются 2 000 000 рублей – для отечественных машин, и 4 500 000 рублей – для иномарок. Процентные ставки по автокредиту, предусматривающим обратный выкуп в минимальном выражении составляют от 17% на автокредит.
Требования к заемщикам
Потенциальные соискатели рассматриваются по аналогии с «классическим» кредитом на любой автомобиль. Требования предъявляются изначально к возрасту – не менее 27 лет, с наличием постоянной / временной регистрации. Факультативных требований к платежеспособности эмитенты не выдвигают, так как описываемый автокредит оформляется по залоговой схеме по аналогии с продуктивным лизингом.
На все время действия ранее заключенного соглашения соискатель обязуется оформить и пролонгировать страхование. При невозможности сразу получить формальный полис, его стоимость вносится в процентную ставку или остаточный платеж. Наличие документов о текущем трудоустройстве повышает шансы получения прямого положительного решения. Текущий стаж рассматривается вкупе с общим. К отдельному соискателю предъявляются факультативные требования по усмотрению организации-эмитента на любой автокредит.
Как оформить автокредит с обратным выкупом?
Описываемый автокредит с предполагаемым обратным выкупом, оформляется посредством личного обращения в обособленный офис выбранной банковской организации. Обращение сопровождается заполнением формального заявления с выставлением обязательного пакета документов. Онлайн-оформление не предусматривается по причине проведения первичного выбора и оценки автомобиля на автокредит.
Средний срок рассмотрения – до 5-ти дней. Предварительное положительное решение находится в силе до 30 рабочих дней. В этот срок соискатель определяется с выбором. Автокредит формируется с обратным выкупом на 3 года, в конце которых сумма гасится полностью. Обязательными документами являются данные о платежеспособности по текущему месту работы.
Плюсы и минусы автокредитования
Конечное оформление договора на получение автокредита с обратным выкупом – не ключевой продукт организаций ввиду относительно недавней разработки. Из плюсов: покупка нового автомобиля посредством получения такого продукта минимизирует расходы соискателя. Не требуется проводить первоначальный взнос. По размеру заморозки последнего платежа в каждом случае показатели идентичные. Оставшиеся проценты вносятся ежемесячно в течение 3-х лет с пониженной ставкой.
Из минусов: все время действия ранее заключенного соглашения соискатель обязуется оформить и пролонгировать страхование. Заемщик не получает права собственности до погашения полной задолженности. Выкупить машину может не получиться ввиду отсутствия средств. В этом случае автокредит аннулируется, а ТС подлежит изъятию.