Ни один человек не может быть застрахован от временных неудач, таких как потеря работы или болезнь. Эти факторы могут негативно сказаться на платежеспособности дебитора. В таких случаях банки зачастую идут на уступки клиентам, предлагая реструктуризовать задолженность.
Как производится реструктуризация автокредита, расскажем ниже.
Что это такое?
Автомобиль на сегодняшний день является первостепенной необходимостью для жителей большого города. Многие банки РФ предоставляют заем на покупку машины по выгодным условиям. Однако даже такие меры не могут защитить сторон от непредвиденных обстоятельств, при которых должник становится неплатежеспособным. В этом случае кредитная организация может пойти на уступки заемщику, предложив два упрощенных способа погашения задолженности:
- Рефинансирование автокредита;
- Реструктуризация долга.
Реструктуризация автокредита и рефинансирование – схожие между собой процедуры. Однако при реструктуризации банк значительно теряет в выгоде. Величина резерва по ссуде регулируется Центробанком. Для клиента – такой способ выплаты задолженности является более приемлемым, так как в этом случае должник освобождается от выплаты процентов, пени и комиссионных по кредиту. Также при проведении процедуры будет подобран индивидуальный график платежей, с учетом возможностей клиента.
Реструктуризация кредита регламентируется законодательством РФ, а именно ФЗ № 127 от 29.12.2017.
Основными принципами проведения реструктуризации автокредита являются:
- понижение размера ежемесячных взносов;
- продление или сокращение срока возврата денежных средств;
- уменьшение процентной ставки или объема и сумм дополнительных комиссионных.
Особенности реструктуризации автокредита
Реструктуризация долга может быть произведена при наличии определенных условий, а именно:
- дебитор имеет положительную кредитную историю и ранее не задерживал ежемесячную оплату по выданной ссуде;
- отклонение от графика платежей вызвано уважительной причиной, например:
- заболевание и дорогостоящее лечение заемщика/его близкого родственника;
- получение травмы;
- увольнение с прежнего места работы (при этом необходимо состоять на учете в органах занятости населения);
- снижение доходов;
- ликвидация/банкротство предприятия.
- в случае, если в отношении долга ранее не производилась реструктуризация.
Согласно ФЗ №127, условия реструктуризации автокредита могут быть следующими:
- изменение графика платежей — увеличение срока возврата займа, что приведёт к снижению размера ежемесячного платежа;
- предоставление льготного периода — банк может предложить оплачивать только процентную ставку в течение определенного срока, пока клиент не восстановит платежеспособность. Как правило, срок кредитных каникул не превышает 1 года;
- реализация автомобиля. Если долговая нагрузка слишком велика, то есть возможность полностью отказаться от купленной машины. Вырученные от продажи деньги пойдут на погашение банковского долга, а оставшаяся часть остается клиенту.
Как оформить?
Для того чтобы произвести реструктуризацию задолженности по кредиту необходимо обратиться в банк с заявлением. Чем раньше клиент обратится с подобной просьбой, тем выше шансы получить выгодные условия по займу.
В тексте заявления на проведение реструктуризации указывается причина задержки ежемесячных платежей, а также основания невозможности оплачивать долг в дальнейшем. Также клиенту потребуется предоставить документы, являющиеся доказательной базой, например:
- медицинская справка;
- справка с места работы / центра занятости населения;
- больничный лист;
- решение суда о признании банкротства и др.
Решение о реструктуризации долга всегда принимается в индивидуальном порядке.
Что делать при отказе в проведении реструктуризации автокредита?
В случае отказа от реструктуризации, гражданин может попробовать обратиться в другой банк, для предоставления нового кредита, в целях погашения старой задолженности (рефинансирование). Такие программы на сегодняшний день действуют в Сбербанке, ВТБ 24, ДельтаКредит и других организациях.
Рефинансирование автокредита – это перечень мер, направленных на изменение условий ежемесячных выплат, результатом чего может быть получение нового кредита. Такие процедуры применяются в случае, если у должника возникли временные сложности, например потеря работы, сокращение источника дохода или непредвиденные расходы.
С помощью рефинансирования, банки оформляют новый кредит, средствами которого погашается задолженность по предыдущему займу. Такого плана операции проводятся только если условия банка, предоставляющего услугу по рефинансированию, выгоднее для заемщика, нежели параметры ранее выданного займа. Выданный кредит, ничем не будет отличаться от прежнего. Однако эта мера поможет избежать судебных тяжб при временной нетрудоспособности.
Преимущества и недостатки
С помощью проведения реструктуризации по автокредиту, заемщик может отсрочить выплату до тех времен, пока не восстановит платежеспособность. К недостаткам такой процедуры можно отнести тот факт, что денежные средства рано или поздно придется возвращать в полном объеме. Также возможность реструктуризации – это личная прерогатива банка, которая может быть расторгнута в любой момент.
