Предоставляя кредит, банк заинтересован в сохранении залога на автомобиль. Только страховка гарантирует возмещение понесенных убытков. Для клиента это означает, что кредитование будет существенно дороже. Как правило, минимум на 5% от переплаты по кредиту. Законное право клиента – отказаться от навязанных банком услуг при автокредите или минимизировать стоимость страховки.
Можно ли отказаться от страховки?
Автокредит включает в себя стоимость самой дорогой страховки – КАСКО. Цена страховки как правило, уже заложена в процентные выплаты по автокредиту. При стандартной процентной ставке по автокредиту в размере 13% годовых, дополнительные 5% существенно удорожают продукт. Страховая премия 5% — это минимальный тариф. В этом случае при оформлении автокредита на новый автомобиль он будет составлять 7%. Есть прямая выгода – отказаться от полиса, который существенно увеличивает стоимость продукта.
Первый довод банка – полис защищает залоговое имущество от гибели. Отказаться от полиса – значит подставить под угрозу банковский залог. Но при наступлении страхового случая, автокредит не снимает ответственности по выплатам. Если страховая компания решит отказаться от возмещения, должник все равно обязан проводить соответствующие расчёты.
Второй довод банка – полис защищает интересы должника. Однако на практике это не так. Как мы уже отметили выше, КАСКО в общей структуре выплат по автокредиту может составлять до 40% от его стоимости. Эти расходы уже включены в тело кредита – фактически клиент, который не разбирается в соответствующей структуре, будет платить «за воздух». Обратите внимание, страховка, заключенная на три года (средний срок автокредита) – еще больше удорожает его стоимость. Отказаться от переплаты в размере 20% стоимости автомобиля – это существенная экономия (если договор заключен на три года).
При гибели движимого залога без оформления полиса, должник также продолжит выплаты по кредиту, будут включены меры защиты по ОСАГО, есть возможность рефинансировать автокредит. Отказ от страховки по автокредиту – это законное право должника отказаться от лишних расходов, банк не имеет права навязывать другие услуги существенно увеличивая стоимость кредита. Можно отказаться от любого банковского продукта без ущерба своим интересам.
Следует отметить, что при досрочном погашении займа, условный клиент выплачивает банку минимальную комиссию погашения, но премия не может быть расторгнута, потому что стоимость страховки включена в тело автокредита. Такое условие сильно ограничивает права должника и является незаконным.
Как отказаться от навязанных банком услуг при автокредите?
Оформляя кредит, клиент получает полис отдельным документом. В отличие от потребительского кредита, где страховка включена в текст договора, есть возможность отказаться от продукта, просто аннулировав полис. Период охлаждения – срок, в течение которого клиент может отказаться от приобретенной страховки.
ЦБ дает право клиенту отказаться от навязанной страховки с 1 января 2018 года в течение 14 календарных дней с момента ее оформления. Банк не имеет право выдвигать встречных условий или ставить в зависимость действительность автокредита от оформленного страхового полиса. Банк не вправе ставить условий, которые заставят вас отказаться от заключения кредитного договора.
Даже если платежи по страховке включены в автокредит – банк обязан выделить отдельно платежи и расторгнуть полис по инициативе клиента. Необходимое условие – уведомить банк, как агента страховой компании и отказаться от внесения страховых премий по продукту.
Если страховой случай наступил до расторжения действия страховки – отказаться уже возможности нет. Страховая компания (через агента – Банк) вправе удержать начисленные страховые премии и отказаться от досрочного возврата начисленных премий.
Образец претензии в банк
Образец заявления на отказ от страховки по автокредиту выглядит следующим образом:
- адрес получателя: Банк-агент, оформивший полис;
- отправитель: указываете свои реквизиты;
- «на основании договора автокредита от (дата и номер договора) был заключен договор страхования (дата и номер договора). В соответствии с распоряжением ЦБ РФ № 4500-У от 21 августа 2017 года я вправе добровольно отказаться от страхового полиса в течение 14 дней с момента его оформления. Руководствуясь своим законным правом, прошу обеспечить возврат денег за страховку по автокредиту. Общая сумма страховой премии, начисленной по договору составляет (укажите сумму возврата начисленной премии). Страхового случая на период действия полиса не было зарегистрировано»;
- «прошу зарегистрировать отказ от страховки в течение пяти дней с единовременной выплатой излишне начисленной премии»;
- «с уважением (укажите свои инициалы).»
Образец претензии можете скачать по ссылке
Можно ли вернуть деньги?
Закон на стороне клиента. Однако есть обстоятельства, когда клиент пропустил срок периода охлаждения, но в некоторых случаях даже этот случай не может считаться безнадежным.
Необходимо доказать факт навязывания услуг банком:
- текст договора прямо обязывает заключение договора в зависимости от оформления полиса;
- при отказе от договора страхования, банк необоснованно отказывает в кредитовании.
Любое из вышеуказанных обстоятельств дает право на получение перечисленных страховых премий.
Обращение в суд
Клиент вправе обратиться в суд на любом этапе действия договора. В обязательном порядке уведомите банк о возврате страховой премии и при отсутствии ответа – обращайтесь с исковым заявлением. При обращении в суд, кредит не приостанавливается, однако определением суда можно приостановить начисление страховой премии. Даже при условии, если банк включил премию в тело кредита. У суда можно потребовать пересчитать весь размер процентных платежей – ведь здесь включено начисление ежемесячной премии.
Любая сделка, заключенная под условием оформления какого-либо другого договора – ничтожна. Если вы обращаетесь в банк, требующий оформления дополнительной сделки – суд вынесет решение не в пользу банка, в большинстве случаев полностью удовлетворит ваши требования.
