Автострахование в России по-прежнему можно считать развивающимся направлением страхового рынка, ведь первые полисы КАСКО появились в начале девяностых годов двадцатого века, а ОСАГО — 1 июля 2003 года. По сравнению с западными странами, где страхование является неотъемлемой частью жизни общества, Россия только познает страховую деятельность, в связи с чем у потенциальных клиентов возникает множество вопросов.
Отличительные особенности КАСКО и ОСАГО
Практически каждый владелец автомобиля, в той или иной степени знаком с полисом ОСАГО, так как ОСАГО — обязательное страхование, и управлять транспортным средством без него противозаконно, в случае выявления нарушения взыскивается штраф. Объектом страхования ОСАГО является имущественный интерес собственника транспортного средства, связанный с риском ответственности по обязательству, возникающему в результате причинения вреда при использовании автомобиля. Иначе говоря, если есть ОСАГО, то страховая компания, в случае, если застрахованный автомобиль в движении повредит чье-либо имущество или нанесет вред здоровью человека, возместит ущерб потерпевшей стороне вместо виновника.
Стоит отметить, что страховщик несет ответственность только в пределах установленного лимита. Все полисы ОСАГО имеют одинаковые лимиты выплат — до 400 тысяч рублей за поврежденное имущество и до 500 тысяч рублей при причинении вреда здоровью. Правила страхования и бланки полисов для всех договоров ОСАГО едины. Для того чтобы «защитить» свой автомобиль от рисков повреждения, необходимо оформить КАСКО. В отличие от ОСАГО, КАСКО — это добровольное страхование автомобиля. Каждая страховая компания имеет собственные правила страхования КАСКО, уникальные формы полисов. Договором КАСКО могут быть предусмотрены риски угона автомобиля, повреждений в результате противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий, хищения отдельных элементов транспортного средства.
Стоимость страховых полисов
Несмотря на то, что КАСКО появилось на территории Российской Федерации раньше, чем ОСАГО, оно имеет меньшую распространенность не только ввиду его необязательности, но и в связи с тем, что стоимость полиса КАСКО достаточно высокая — в среднем 10-20 процентов от стоимости автомобиля. Стоимость страхового полиса ОСАГО как правило ниже, чем стоимость КАСКО, она преимущественно зависит от территории использования транспортного средства, от количества лошадиных сил двигателя автомобиля (только для легковых автомобилей), от ограничения количества водителей (договор может предусматривать как ограниченный список лиц, допущенных к управлению, так и неограниченный). В случае ограниченного списка — от возраста, стажа, а также от коэффициента так называемой аварийности, который формируется из данных по прошлым авариям или их отсутствию у лиц, допущенных к управлению этим автомобилем, от периода использования транспортного средства, от статуса владельца автомобиля (физическим или юридическим лицом он является). Поскольку базовые тарифы устанавливает государство, то покупка страховки вне зависимости от выбранной страховой компании одинаково воздействует на бюджет страхователя.
Однако если покупать КАСКО, то стоит первоначально внимательно изучить предложения от разных страховых компаний, так как стоимость полиса КАСКО может значительно различаться. Кроме базового тарифа, на стоимость полиса влияет стоимость самого автомобиля, также как и в ОСАГО, список водителей, допущенных к управлению, за исключением коэффициента аварийности, территория использования, и, самое главное, выбранная программа страхования. Важное отличие КАСКО от ОСАГО в том, что покупая страховой полис ОСАГО, собственнику необходимо только определиться со списком водителей, допущенных к управлению и, в случае необходимости, указать период использования автомобиля. При покупке КАСКО нужно учесть много нюансов, оказывающих существенное влияние на стоимость самого полиса, таких как возможность обращения за возмещением ущерба без документов компетентных органов, наличие франшизы (сумма, в пределах которой страховая компания не возмещает ущерб), форма получения страхового возмещения (денежная компенсация или направление на ремонт), а также установленные полисом риски, на случай которых и заключается договор страхования.
Нужно ли оформлять ОСАГО, если есть КАСКО?
Страховой полис ОСАГО нужен так называемому потенциальному виновнику предполагаемого дорожно-транспортного происшествия, чтобы в случае ДТП полностью или частично возместить ущерб потерпевшим за счет страховщика. Для страхования автомобиля на случай повреждения, вне зависимости от виновности водителя, необходимо оформить КАСКО. Используемое в обиходе понятие «полное КАСКО» не позволяет владельцам транспортных средств игнорировать ОСАГО, поскольку это не связанные между собой страховые продукты.
Единственный вариант, при котором оба полиса могут выполнять одинаковую функцию — в случае дорожно-транспортного происшествия, виновником которого был признан другой участник события. При упомянутом исходе потерпевшему, имеющему оба полиса, придется выбрать, по какому виду страхования оформлять заявление о выплате страхового возмещения. Многие страховые компании предоставляют возможность при покупке полиса КАСКО заключить договор добровольного страхования гражданской ответственности. Информация о заключенном договоре ДГО часто размещается страховщиком на бланке полиса КАСКО, но это отдельный вид страхования, не связанный с КАСКО. Всеми договорами ДГО предусмотрена безусловная франшиза в размере установленных лимитов по ОСАГО.
Все вышесказанное означает, что наличие договора «полного КАСКО», в том числе включающего в себя добровольное страхование гражданской ответственности, не освобождает автовладельца от обязанности приобретения полиса ОСАГО.
