Сегодня на рынке представлено множество страховых компаний, готовых предложить потребителю свои услуги в различных вариациях. Часто клиент, оформляя договор со страховщиком, не понимает юридического значения многих терминов, а следовательно не может объективно оценить необходимость заключения соглашения страхования на тех или иных условиях. К такому понятию, в частности, относится франшиза.
Что это такое?
Франшиза в страховом деле — это установленная письменной договоренностью часть убытков, которую страховая компания не возмещает клиенту при наступлении определенных обстоятельств. Она определяется процентным соотношением к общей сумме понесенных расходов на возмещение ущерба или строго фиксированной величиной.
Рассматривать значение данного понятия в страховании можно с двух сторон — с точки зрения страхователя и с точки зрения страховщика. Для каждого субъекта страхового соглашения франшиза имеет определенные преимущества.
Для компании она является источником дохода и поддержания деятельности страховой организации на рынке. Регулярно удерживаемые суммы с клиентов составляют ее бюджет. Страхователь при этом экономит средства на страховых взносах. Величина экономии при страховании зависит от выбранного вида франшизы и уверенности водителя.
Виды
Особенности подобной льготы в страховании определяются ее видами. Каждый тип имеет свои характеристики. Сегодня виды франшизы при страховании сведены к следующим:
- безусловная франшиза в страховании или разница между суммой издержек и размером вышеуказанного показателя. Несмотря на стоимость понесенных клиентом расходов, страховщик оставляет невозмещенной сумму, оговоренную соглашением. Когда франшиза становится выше суммы оцененного ущерба, расходы страхователя не покрываются;
- условная франшиза в страховании – это условие в соглашении, при котором страховая компания вправе не оплачивать понесенные клиентом убытки в случае, когда они меньше определенного данным соглашением процента. Напротив, в ситуации, когда убытки выше суммы франшизы, расходы на их возмещение оплачиваются полностью;
- временная — действует в страховании определенный срок;
- динамическая — сумма периодически меняется;
- льготная. Она представлена в виде суммы, которую страхователь вправе удержать в ряде случаев или обязан выплатить в зависимости от условий в договоре.
Следует отметить, что наличие франшизы не является обязательным условием в договоре страхования.
Как выбрать франшизу при страховании?
При заключении договора страхования стоит учитывать свои личные характеристики и параметры средства передвижения, поскольку тот или иной вид льготы напрямую зависит от навыков и опыта водителя, а также от стоимости автомобиля. Заключение договора страхования с франшизой всегда дешевле, нежели без нее. И чем выше сумма указанного показателя, тем дешевле обходится договор, т. е. сумма регулярных страховых взносов.
Таким образом, грамотно выбрать франшизу помогут ответы на вопросы о том, какую ценность для потребителя несет машина и какова степень уверенности водителя за рулем. Если автомобиль является роскошью, то следует отказаться от данного условия при ее страховании в принципе. В случае, если автомобилист часто попадает в мелкие ДТП, но готов возмещать их за свой счет, то установленная льгота может быть низкой.
Стоимость
Расчет стоимости франшизы может быть выражен:
- фиксированной суммой, например 3000 руб.;
- в процентном соотношении к стоимости автотранспорта или к сумме понесенных убытков.
Например: показатель страхования составляет 1% от суммы ущерба при ДТП, которая составляет 6000 рублей, следовательно, страховая компания удерживает по договору 60 руб.
Преимущества и недостатки оформления полиса с франшизой
Условие о невыплате определенной части возмещения может быть как выгодным для клиента, так и абсолютно бесполезным или даже дорогим.
Договор страхования с франшизой привлекает своей ценой, поскольку она ниже по отношению к другим соглашениям, где данный показатель отсутствует. Однако если водитель неопытен, то риск попадания в происшествия увеличен. Следовательно, он может нести убытки, превышающие выгоду от цены договора.
Когда клиент пользуется автомобилем основную часть своего времени в городе с интенсивным движением, лучше отказаться от льготы в страховании. В таких ситуациях вероятность повреждения транспорта велика, особенно если учитывать неуважительное отношение участников дорожного движения друг к другу на дороге. Существование в страховом договоре условия о льготе будет невыгодно.
Напротив, оформить страховой полис с франшизой следует гражданам, которые садятся за руль редко, выбирают относительно спокойное время поездки и маршрут. Оплата страхового полиса, полностью покрывающего убытки, невыгодна для данной категории водителей.
Вид и цена франшизы в страховании является прямым отражением цены автомобиля, частоты его использования, цели предназначения, а также образа вождения клиента и его финансовых возможностей.
