В последнее время, граждане приобретают займы в кредитных учреждениях все чаще. При этом цели кредитов абсолютно разные. В настоящей статье будут рассмотрены условия, на которых физическим лицам можно оформить автокредит на покупку автомобиля, также нюансы совершения сделки, положительные и отрицательные стороны приобретения авто за счет денежных средств кредитной организации.
Что такое автокредит?
Автокредит — это целевой вид займа, приобретаемый в кредитном учреждении, где залогом выступает купленное авто.
Гражданин, решивший взять кредит на автомобиль, может обратиться за предоставлением займа в банковское учреждение или в автосалон. Выбор инстанции, где будет выдана ссуда, зависит от пожелания будущего собственника машины. Кредит на покупку авто выдается банком, даже если заявка оформляется в автосалоне, потому что многие автомобильные салоны заключают договора с кредитными учреждениями. Необходимость подобного сотрудничества заключается в упрощении системы предоставления авто для граждан. Заемщику важно обращать внимание на предлагаемые условия будущих обязательств.
Перед оформлением автокредита, заемщику следует сравнить виды существующих займов, чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия.
Автокредитование подразделяется на виды, описанные ниже.
Кредит на покупку машины с первоначальным взносом. Условия данного кредита на приобретение авто подразумевают, что заемщик вносит изначально часть стоимости машины, а остальную предоставляет кредитная организация. Особенностью настоящего вида автокредитования является факт, чем больше сумма первоначального взноса, тем выгоднее условия предложит банк.
Автокредит без первоначального взноса. Если у будущего владельца нет собственных средств на внесение первоначального взноса на покупку авто в кредит, то банк может предоставить ему ссуду, равную полной стоимости машины. Однако в таком случае, условия долговых обязательств будут крайне невыгодными — будет установлена повышенная процентная ставка, будут применены жесткие критерии к кредитоспособности потенциального заемщика.
Кредиты на покупку поддержанных машин. Автокредит не на новый автомобиль предполагает множество условий для его получения, нежели при покупке нового. Кредитные организации предлагают разные условия, касающиеся года изготовления транспортного средства, стоимости его страховки, суммы первоначального взноса, а также периода погашения долговых обязательства перед банком. В большинстве случаев, приобретение автокредита на поддержанное авто обусловлено повышенными процентными ставками, примерно на 0,5 — 2%, по сравнению с выдачей автокредита на новое авто.
Автокредит без страховки КАСКО. Он обусловлен тем, что в условиях кредита нет пункта про наличие обязательной страховки КАСКО. Однако без оформления подобного договора страхования, кредит выдается под более высокий процент. Обеспеченность кредита снижается без КАСКО, так как при его краже или угоне, у кредитной организации не останется залога. В связи с присутствующими рисками, не все банки предоставляют аатокредит без КАСКО.
Автокредит buy-back. Его название говорит само за себя — обратный выкуп авто. Кредитная организация выдает кредит на полную стоимость авто, однако погашать клиент может только его часть. До истечение срока кредитного соглашения, заемщик возвращает машину продавцу и приобретает новую, либо выдает всю стоимость займа банку, а оставшиеся средства с продажи транспортного средства оставляет себе.
Trade-in автокредит. Условия данного вида автокредитования подразумевают, что в качестве первоначального взноса, предоставляемого заемщиком, выступает его старое авто. Иными словами происходит замена имеющегося транспортного средства на новое с доплатой за счет средств, предоставленных банковским учреждением.
Какой лучше взять кредит на авто — решать заемщику.
Плюсы и минусы
Чтобы принять правильное решение, перед взятием на себя долговых обязательств, следует взвесить все «за» и «против» автокредита.
Положительные аспекты при приобретении автокредита:
- возможность быстро стать автовладельцем. Но это в том случае, если есть некая сумма на первоначальный взнос и имеющиеся доходы позволят выплачивать взятый кредит на машину;
- автокредитование на льготных условиях. Государство предоставляет кредиты с низкой процентной ставкой на приобретение отечественных транспортных средств;
- длительная рассрочка платежа. Банковские учреждения могут предоставлять гражданам автокредиты на период 1 год — 5 лет.
Недостатки приобретения автотранспортного средства в кредит состоят из следующих пунктов:
- установление жестких требований к потенциальным заемщикам. Например, есть ограничения по возрасту — пенсионерам подобные автокредиты не выдаются;
- заемщикам, имеющим плохую кредитную историю, тяжело будет получить автокредит;
- лицам, работающим официально в определенной организации период менее трех месяцев также могут отказать в автокредитовании;
- выгодные автокредиты предполагают в качестве залога приобретенное транспортное средство. Соответственно присутствует риск потерять денежные средства и машину;
- обязательное приобретение полиса КАСКО. Если данного условия нет в соглашении об автокредите, то процентная ставка будет установлена значительно выше;
- первоначальный взнос требуется почти всегда при оформлении автокредита. Если оформлять сделку с банковским учреждением без него, то процент по выплате долга будет возвышен;
- значительно длительная процедура оформления документации для получения ссуды на покупку машины.
Как выбрать выгодный автокредит?
Чтобы получить выгодный автокредит, необходимо придерживаться следующих правил:
- изучить условия автокредитования в нескольких банковских учреждениях;
- подать прошение о выдаче кредита на приобретение транспортного средства в крупные банки. В большинстве случаев, у них самые выгодные условия. Можно обратиться, к примеру, в Сбербанк, ВТБ 24, Сетелем Банк, Русфинанс Банк, Юникредитбанк и др.;
- не стоит заключать договор на автокредитование с автосалоном, если только нет спешки в покупке машины. Как правило, в автосалонах условия хуже, чем в кредитных организациях;
- установить нужно для себя определенные параметры желаемого авто, чтобы не переплачивать за «ненужные» функции иного транспортного средства;
- собрать как можно большую сумму на внесение первоначального капитала. Стоит помнить, что чем больше изначально заемщик внесет средств, тем меньше ему придется выплачивать сумму кредита и проценты.
Требуется досконально изучить предлагаемые банком условия автокредитования. Особенное внимание стоит уделить:
- размер запрашиваемого первоначального взноса. Обычно величина составляет от 10 — 30 процентов от всей стоимости автомобиля;
- процентная ставка. Важно найти более низкий уровень ставки по автокредиту, чтобы не пришлось много переплачивать;
- предусматривается ли договором автокредитования досрочное погашение автокредита;
- взимается ли дополнительная комиссия за какие-либо услуги банка. Например, за обслуживание счета заемщика.
Порядок оформления автокредита
Банковские учреждения и автосалоны не выдают автокредиты всем гражданам, подающим заявки. Ими разработан целый перечень специальных требований, которым должен соответствовать заемщик.
К предъявляемым требованиям для оформления автокредита относятся:
- заемщик должен быть гражданином России;
- у гражданина должна быть постоянная регистрация;
- возрастные ограничения установлены на отметке — 18 — 60 лет;
- официальное трудоустройство не менее трех месяцев на одном месте;
- обязательное наличие постоянного дохода, позволяющего погашать кредитные обязательства.
Если гражданин соответствует вышеуказанным критериям, то ему требуется выбрать подходящее банковское учреждение и подать собранные документы для получения автокредита.
Заявка на получение кредита на приобретение автотранспортного средства рассматривается на основании предъявленных бумаг:
- удостоверение личности заемщика;
- трудовая книга (ксерокопия);
- бумаги, необходимые для покупки автомобиля — страховой полис, соглашение о купле-продаже и др.;
- водительское удостоверение;
- акт о заключенном браке или о разводе.
Поданные бумаги рассматриваются компетентным лицом в течение двух недель, затем заявителю сообщат ответ.
Кредит на авто с государственной поддержкой
Льготные условия, предоставляемые государством на приобретение автокредита, действуют с 2013 года.
Условия для получения льгот от государства:
- стоимость авто не должна превышать 1450 тысяч рублей;
- вес машины не более 3,5 тонны;
- покупаемая машина должна быть сделана в России;
- срок изготовления транспортного средства — начиная с 2016 года;
- выдается займ от государства в российских рублях;
- обязательный залог — покупаемый автомобиль;
- льготные условия автокредитования предоставляются на приобретение только новых транспортных средств;
- период действия кредитного соглашения — не более 36 месяцев;
- процентная ставка составляет менее 6,7.
Выше представленный перечень условий государственной поддержки автокредитования является основным. Однако банковские учреждения могут менять условия. Например, устанавливать меньший период действия кредитного соглашения или предъявлять дополнительные требования к заемщикам и т.д.
Нужна ли страховка?
Чаще всего, наличие страховки является обязательным требованием для оформления автокредитования. Но есть исключения. Некоторые потенциальные заемщики думают, что покупка страховки КАСКО при взятии автокредита — это лишняя трата денежных средств. Но их мнение ошибочно. Плюсы покупки страхового полиса КАСКО заключаются в следующем:
- при угоне машины страховая компания возместит ущерб. В связи с этим заемщик сможет выплатить банку задолженность по автокредиту;
- ставка процентов, устанавливаемая для автокредитов с КАСКО, значительно ниже, чем без страховки;
- при наличии договора страхования, требования к размеру первого взноса лояльнее.
Недостатком покупки КАСКО при автокредитовании является ее дорогая стоимость, однако имеющихся плюсов больше. Наличие полиса предоставляет гарантии заемщику и кредитной организации.
Можно ли оформить автокредит с плохой кредитной историей?
Если у гражданина имеется плохая кредитная история, это не означает, что он не сможет оформить автокредит на понравившееся ему автотранспортное средство. Но стоит учитывать, что получить кредит на покупку авто на выгодных условиях для клиента с плохой кредитной историей не представляется возможным. К такому заемщику будут установлены более завышенные требования по:
- процентной ставке — она будет выше;
- выдаваемой сумме — ее предел будет занижен;
- сроку выплат — он будет короче;
- сумме первоначального взноса — она будет составлять минимум 20 процентов от полной стоимости приобретаемого транспортного средства.
Перед обращением в кредитное учреждение гражданину с плохой кредитной историей понадобится найти надежного поручителя, имеющего хорошую историю займов. Возможно понадобится предоставить бумаги от поручителя — сведения о месте работы и получаемых доходах.
Если при обращении за выдачей автокредита клиенту отказали в связи с плохой кредитной историей, то можно ее проверить. Для осуществления проверки требуется направить специальное обращение в бюро кредитных историй, так как возможно найдутся ошибки.
Важно! Часто маленькие и новые банковские учреждения, чтобы увеличить клиентскую базу, одобряют автокредиты заявителям, имеющим плохую кредитную историю. Поэтому в таком случае, рекомендуется направлять запросы на выдачу займа на покупку авто в такие банки.
У потенциального заемщика автокредита есть возможность исправить плохую кредитную историю. Для этого ему необходимо выплатить несколько небольших кредитов.
С большей вероятностью будущему собственнику авто одобрят заявку на получение автокредита в автомобильном салоне. Так как в данных учреждениях не так тщательно проверяют историю кредитов, как в банковских организациях.
