Продукт КАСКО не ограничивается условием полного погашения убытков или возмещения угона. Функциональность данного продукта настолько высока, что потребует более детального рассмотрения. Стандартное КАСКО от тотальных убытков и КАСКО с условной франшизой на один и тот же автомобиль по цене могут отличаться более чем в два раза. Как подобрать для себя наиболее оптимальный продукт и не переплатить, рассмотрим далее в статье.
Что это такое?
Франшиза в автостраховании означает, что при наступлении страхового случая, расходы по возмещению убытков будут нести две стороны — страхователь и страховщик (за некоторым исключением). В договоре КАСКО указывается размер франшизы и лимиты ответственности.
Виды франшизы в автостраховании:
- условная франшиза – сумма ущерба точно определена. Например, франшиза по договору составляет 8 тыс. рублей. Это означает, что ущерб, причиненный на большую сумму (свыше 8 тыс. рублей) страховая компания возместит в полном объеме. Если ущерб менее 8 тыс. рублей – убыток по КАСКО будет полностью покрыт за счет страхователя;
- безусловная франшиза – установление фиксированной суммы ущерба, при наступлении которой страхователь обязуется полностью ее покрыть. Например, франшиза составляет 4 тыс. рублей. Размер ущерба до этой суммы страхователь обязан сам покрыть. Все что выше 4 тыс. рублей покрывает страховщик. Если КАСКО установлено в размере 4 тыс. рублей, а ущерб составил 20 тыс. рублей – 4 тыс. покрывает страхователь, остаток – 16 тыс. покрывает страховщик.
Выгода страховой компании:
- уменьшается документооборот;
- сокращается количество обязательных для рассмотрения страховых случаев;
- повышенная ответственность заставляет внимательнее вести себя на дорогах, не рисковать при маневрах – ведь страховой полис отнюдь не гарантирует полное покрытие убытков. Придется также платить и из своего кармана.
Какую франшизу лучше выбрать страхователю?
Выбор между двумя предложениями страхователь делает на свое усмотрение. При большом опыте вождения можно установить безусловную франшизу. Однако из-за многочисленных случаев мошенничества она практически не распространена на рынке. Почему подойдет именно этот продукт КАСКО? Опытные водители, как правило, чувствуют габариты автомобиля при маневрах или торможении, и вероятность незначительного повреждения бампера невысокая. Напротив, начинающие водители, не чувствуя автомобиль, имеют больший риск повреждения машины.
Еще более интересное предложение – динамическая франшиза в КАСКО. По условиям полиса, первый страховой случай оплачивает клиент, последующие – страховая компания. Приоритет продукта – при высокой интенсивности вождения (клиенты, которые часто используют автомобиль).
Как дальнейшее развитие продукта – льготная франшиза. Подходит для начинающих водителей. Возмещение произойдет в случае, если вы будете признаны виновником ДТП.
В перечисленных продуктах выше есть одно преимущество:
- гибкость КАСКО – страховку можно выбрать исходя из своего опыта вождения;
- все перечисленные продукты имеют значительную скидку в сравнении с КАСКО тотальной гибели (до 60%-70%).
Принципы работы
Львиная доля всех возмещений по КАСКО – ущерб автомобилю. КАСКО с условием может сбалансировать ущерб, исключив огромный массив мелких убытков, серьезно влияющих на доходность компании.
Это хорошо для дорожного движения – страхователь знает, что за царапину нет смысла разбираться несколько дней, поэтому не будет настойчив в установлении виновности, а просто уедет с мелкой аварии и не будет создавать заторы. Например, всем знакома ситуация, когда из-за легкого касания бамперов, две машины парализуют движение на несколько сот метров.
Расчет
Пример, как можно рассчитать франшизу:
Сумма застрахованного имущества 500 тыс. рублей, франшиза – 10 тыс. рублей. Убыток – 15 тыс. рублей.
- безусловная. Выплаты — 10 тыс. клиент, 5 тыс. страховая компания;
- условная. Выплаты — полное возмещение убытка со стороны страховой компании;
- динамическая. Первый страховой случай покрывает клиент, по второму – страховая компания;
- КАСКО 50/50. Убытки делятся пропорционально между сторонами.
О преимуществах и недостатках страхового продукта подобного вида поговорим далее в статье.
Плюсы и минусы оформления страхового полиса с франшизой
Плюсы:
- выгода при оформлении КАСКО с франшизой – скидка до 70% от стоимости КАСКО;
- возможно подбирать продукт, исходя из опыта вождения;
- продукт можно приобрести, исходя из выбранных рисков. Например, в сельской местности риск угона будет намного ниже, чем в мегаполисе – от этого напрямую зависит конечная цена полиса;
- больший процент безаварийного вождения — дисциплинирует водителей и повышает лояльность;
- предусматривает скидки на следующий год.
Минусы:
- при возмещении ущерба страхователю приходится участвовать личными средствами для покрытия убытка;
- при многократных страховых случаях в рамках одного КАСКО франшиза полностью теряет свою экономическую привлекательность.
По-настоящему определить привлекательность того или иного продукта КАСКО, можно только тогда, когда есть опыт вождения как минимум несколько лет. Анализ своей манеры вождения, частоты аварийных поездок за несколько лет поможет точно понять, какой точно продукт необходим.
