Действующее законодательство предусматривает два вида страхования для владельцев транспортных средств. При схожести выполняемых функций обе страховки имеют ряд принципиальных отличий. Чем ОСАГО отличается от КАСКО, рассмотрим на основе ключевых особенностей каждого из документов.
Что такое ОСАГО?
В странах Запада страховые договора, подобные ОСАГО, начали распространяться еще в 30-х годах прошлого века, а уже в 50-х годах необходимость приобретения страховки была закреплена законодательно.
В России ОСАГО было введено значительно позже, в 2003 году. А в 2014 году закон подвергли изменениям, значительно реформировавшим уже прочно сложившуюся систему обязательного страхования ответственности автомобилистов.
Данный полис страхует имущественные интересы владельца автомобиля либо лица, законно управляющего им, от риска, связанного с гражданской ответственностью за причинение ущерба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Говоря проще, страховые выплаты по данному полису покрывают расходы по возмещению ущерба, которые несет автолюбитель в случае ДТП.
Законодательно установлено, что управлять транспортом, не имея полиса ОСАГО, нельзя. За нарушение этой нормы предусмотрен штраф в размере 800 рублей. Стоит отметить, что отсутствие страховки не является поводом для принудительной эвакуации автомобиля, для временной конфискации водительского удостоверения или госномеров.
Что такое КАСКО?
Страховой полис КАСКО отличается тем, что страхует не ответственность клиента перед третьими лицами, а покрывает возможный ущерб самого водителя, связанный с эксплуатацией и владением транспортным средством.
По полису КАСКО можно получить выплаты в таких предусмотренных договором случаях, как:
- порча транспортного средства в результате ДТП, несчастных случаев, действий третьих лиц;
- угон транспортного средства;
- травмы и другие повреждения здоровья водителя и пассажиров при ДТП.
Данный вид страхования является добровольным – законодательно не определена обязанность каждого автомобилиста оформлять полис КАСКО.
Однако в определенных случаях без него не обойтись. Страхование собственного имущества и здоровья может быть необходимо в случае, если автовладелец выезжает на своем транспортном средстве за рубеж. Законодательством ряда государств предусмотрено обязательное наличие этого документа для въезжающих на собственных автомобилях гостей страны.
Иногда подобный полис оформляют владельцы дорогих автомобилей, а также водители, совсем недавно получившие права. В таком случае страховка не только гарантирует компенсацию расходов при ДТП, но и дает определенную психологическую уверенность.
Но наиболее многочисленная категория граждан, оформляющих КАСКО – владельцы «кредитных» автомобилей. Ведь оформление страхования КАСКО – обязательное условие при получении большинства автокредитов. Банкам важно сохранить авто, являющееся залоговым имуществом по займу, поэтому для них отличия ОСАГО и КАСКО очень важны.
Стоимость
Важной особенностью, характеризующей полисы ОСАГО, является централизованно устанавливаемая на них стоимость. Расчет суммы ведется с использованием единой системы РСА, учитывая указания контролирующих органов и требования законодательства.
При расчете стоимости ОСАГО учитываются различные данные о владельце и транспортном средстве. Цена зависит от того, принадлежит автомобиль частному лицу или предприятию, зарегистрирован ли автомобиль в РФ, иностранном государстве, или находится на территории страны транзитом. Во внимание принимается тип автомобиля, мощность двигателя, период его использования за календарный год, а также важные данные о страхуемом лице – проживание, возраст, стаж, наличие ДТП.
Минимальный годовой страховой взнос по ОСАГО составляет около 3500 рублей.
Разница между страховым полисом КАСКО и ОСАГО заключается и в разном формировании цены. Для КАСКО, помимо описанных выше параметров, важны марка и модель автомобиля, его стоимость, необходимость дополнительных опций страхования и даже наличие и тип противоугонной системы.
Кроме того, КАСКО и ОСАГО отличается тем, что на КАСКО не установлены ни граничная стоимость, ни суммы выплат. Поэтому цена полиса зависит и от того, какой пакет услуг выберет автовладелец. В среднем цена составляет от 3 до 8 процентов оценочной страховой стоимости транспортного средства – суммы, которую страховое общество выплатит клиенту в случае утраты автомобиля. На практике КАСКО в 6-10 раз дороже полиса обязательного автострахования.
Чем ОСАГО отличается от КАСКО?
Основные отличия КАСКО и ОСАГО заключаются в условиях наступления страхового случая. Для обоих типов полисов характерно возмещение имущественных потерь клиента, однако ОСАГО покрывает потери, связанные с несением ответственности перед третьими лицами, а КАСКО – потери, понесенные в результате действий третьих лиц или неблагоприятных обстоятельств.
Именно этим отличием объясняется обязательность ОСАГО и добровольность приобретения КАСКО, а также разная стоимость оформления страховок.
Может ли один страховой полис заменить другой?
Законодательно определена необходимость наличия единственного полиса – ОСАГО. Именно за его отсутствие взимается штраф. При этом не предусмотрено его замены на страховку КАСКО, однако есть возможность приобрести ДОСАГО – документ, покрывающий ответственность владельца сверх установленных законом лимитов.
Поэтому вопрос, что лучше оформить КАСКО или ОСАГО, не актуален. ОСАГО придется оформлять в любом случае, выбирая между этим, установленным требованиями закона полисом, и ДОСАГО, оформляемым по желанию автовладельца.
