Альтернативным вариантом рублевых соглашений признается иностранный валютный автокредит. Банки-эмитенты размещают продукты в соответствии с программами и ограничениями, установленными ЦБ РФ. При заключении соглашения соискателю предоставляется индивидуальное право выбора валюты предполагаемого кредита. У описываемой схемы есть ряд особенностей, о которых обязательно необходимо знать до обращения в организацию.
Выгодно ли оформлять автокредит в иностранной валюте?
По умолчанию, до предоставления выбора соискателю, валюта назначается в виде российского рубля. Соискатель возвратит ту сумму, которую ему предоставил эмитент по договору без определения на курсы экономики. Рублевый автокредит не подвергается воздействию инфляции и прочих экономических факторов.
Иностранный валютный кредит выгоден тем, что он не имеет стабильного устойчивого показателя. Здесь основное для заемщика правило заключается в получении экономической выгоды в виде разницы между текущим курсом и курсом на момент полного погашения обязательств.
Пример: субъект обратился в организацию на предмет получения заемных средств. Заявка фиксируется и после этого им (субъектом) был выбран автокредит в валюте. Первоначальная сумма составляла 35 000 у.е. На момент получения средств текущий курс составлял 60 рублей, а на момент полного погашения обязательств — 59 рублей. Это означает, что заемщик получает выгоду на разнице курсов. В данном примере очевидный плюс составляет 35 000 рублей.
Неустойчивые тенденции показывают, что валюта чаще растет по отношению к рублю. В этой связи положение заемщика может ухудшиться, так как возвращать ему придется ту сумму, которая была предоставлена. Валюта в течение действия соглашения не подлежит изменению. Автокредит возвращается в той же форме, в которой он был предоставлен.
Следовательно, валюта и автокредит — понятия не исключающие друг друга. О выгоде говорить здесь не приходится, так как всегда есть риск того, что курс резко подскочит, а автокредит возвращать придется в той же форме. Здесь применимо определение лотереи: плюс будет незначительным, а минус может сильно повлиять на текущее состояние заемщика.
Большой риск и относительно неудобные системы расчета общей задолженности показывают, что автокредит в такой форме скорее невыгоден, чем обратное. При устойчивых курсах, когда валюта находится на одном уровне, продукт можно и нужно оформлять. В нынешних условиях это будет весьма неоправданным риском.
Что необходимо знать перед оформлением автокредита в валюте?
При принятии соответствующего решения потенциальный соискатель должен усвоить императивные правила оформления такого продукта. Это поможет не попасть в прямую кабалу к банку-эмитенту. Особенности автокредитования, когда в виде расчета берется валюта, заключаются в нескольких моментах, на которые обращается внимание.
К таковым относятся:
- текущие тенденции — какое положение и показатели сегодня, и какое будет иметь в будущем (можно просмотреть котировки с прогнозами);
- надежность банка — при обращении за соответствующим продуктом обязательно обращается внимание на надежность банка-эмитента;
- внутренний курс — автокредит может рассчитываться по внутреннему курсу, который дороже / дешевле рыночных показателей;
- количество оформляемых соглашений подобного рода в год — просмотреть общую популярность продукта (на автокредит запрашивается статистика).
Основное правило — установить актуальную необходимость оформления продукта в такой форме. Автокредит на покупку автомобиля проще оформлять в рублях, так как валюта имеет нестабильное положение. Расхождение с курсом при оформлении скажется на положении текущего заемщика. Необходимость оформления должна быть оправданной. Заработать или выиграть на этом, скорее всего, не получится.
Эмитент обязательно предупреждает соискателя о всех диспозитивных рисках. Они отмечаются в договоре отдельным строчным пунктом. Риск увеличения общей задолженности значится как главный. Банк не станет менять форму погашения обязательств ни в каком случае. Валюта вырастит в несколько раз, и это не станет причиной для пересмотра пунктов соглашения. Автокредит, как залоговое соглашение, оформляется с установлением объекта залога. Предоставленный залог подвергается амортизации / износу. Убыточность схемы очевидна.
Чтобы получить кредит на покупку автомобиля в иностранной валюте, обращаться можно не только в топовые банки. Первые кредитные организации или не выдают автокредит в принципе, или не допускают использование другой формы расчета. Валюта используется только по ипотечным соглашениям. До 2016 года Альфа-Банк выдавал автокредит. Соискатель самостоятельно определял рубль или валюта будет использоваться при погашении обязательств. Сегодня банк отказался от соответствующей практики. Иностранная валюта предполагает для соискателя значительные риски. В сегодняшних условиях оформление должно производиться в рублях. Минимизация рисков и сокращение предполагаемой задолженности стоят в приоритете при определении формы кредитного договора.
