Авто в кредит или в рассрочку: что лучше оформить?

С увеличением продаж новых автомобилей, растет конкуренция между кредитными продуктами банков. В зависимости от условий, клиенту может быть предложено два способа рассрочки автомобиля: кредит и внесение равных платежей (рассрочка) без залога. Несмотря на схожесть выплат, разница между рассрочкой и кредитом есть. Какое отличие в оформлении, какие преимущества получает клиент от указанных продуктов и в чем их основные недостатки – подробно далее, в статье.

Особенности оформления авто в рассрочку

Кредит и автомобиль в рассрочку (равнозначное определение – финансовый лизинг) одинаково разбивают общий платеж за автомобиль. Однако покупка машины в рассрочку имеет принципиальные отличия:

  • автомобиль не находится в собственности покупателя, до момента полного погашения платежа;
  • финансовый лизинг предусматривает налоговые льготы. Все платежи можно отнести на налоговый вычет;
  • сделка принципиально может быть возмездной (с начислением процента на долг) и безвозмездной (без скрытых комиссий, без начисления процентного дохода);
  • по окончании платежа, покупатель может отказаться от выкупа;
  • сделка не оформляется в залог. Автомобиль остается в собственности продавца (третьего лица) пока долг не будет полностью погашен.

Банки Российской Федерации стараются не оформлять автомобиль таким способом. Это делают так называемые кэптивные компании – предприятия, связанные с банком и предоставляющие услуги финансового лизинга. Почти при каждом банке (наиболее крупном) можно оформить автомобиль таким способом. Банку не выгодно оформлять сделку из-за требований банковского законодательства (оформление в собственность предмета кредитования) к состоянию активов. Наоборот, лизинговые компании (дилеры продающие автомобили) освобождены от подобных ограничений.

Преимущества и недостатки оформления рассрочки на автомобиль

Авто в рассрочку можно приобрести, взвесив преимущества данного продукта:

  • выгодно для компаний, автопарк (такси, службы доставки) из-за существенных налоговых льгот;
  • поскольку авто без кредита в рассрочку не находится в собственности покупателя, у компании нет повышенных требований к платежеспособности потенциального заемщика;
  • схема лизинга позволяет периодически менять машины в зависимости от поступления новых моделей;
  • рассрочка, дешевле банковского финансирования;
  • риск случайной гибели несет собственник – то есть, продавец (дилер, лизинговая компания).

Недостатки:

  • поскольку сделка не предусматривает переход права собственности покупателя, продавец может предъявить дополнительные условия его сохранности – КАСКО, запрет на сдачу в субаренду, ограничение на управление третьих лиц;
  • при проблемах с платежами, автомобиль быстро изымается в пользу продавца;
  • автокредит в рассрочку может давать покупателю условия переноса платежей в случае наличия финансовых проблем. Продавцу в рассрочку это не выгодно.

Что такое кредит на автомобиль?

Автокредитование, как финансовый продукт, намного популярнее рассрочки. Автомобиль оформляется в собственность покупателя. На тело кредита (сумма стоимости) начисляются проценты. В последнее время, банки перестали начислять разовые комиссии на оформление – для обеспечения большей прозрачности.

Кредит в большей степени законодательно урегулирован, в отличие от рассрочки. По условиям, например, невозможно заставить покупателя застраховать предмет залога. Регулятор запрещает любое навязывание дополнительных продуктов. Приобретение автомобиля в кредит всегда предусматривает оформление залога. Исключений быть не может – это требование законодательства.

Чем отличается кредит от рассрочки при покупке автомобиля?

Если клиент собирается эксплуатировать автомобиль больше трех лет – лучше оформить в кредит.

Отличить рассрочку от кредита на авто можно по следующим признакам:

  • собственность по кредиту оформляется на покупателя. Это очень выгодно компаниям, желающим показать размеры своих активов перед инвестором;
  • в случае гибели предмета договора, покупатель не освобождается от внесения ежемесячных платежей. Платежи в виде финансового лизинга полностью переходят на плечи продавца (который тем не менее страхует свои риски по КАСКО);
  • платежи по кредиту засчитываются в кредитную историю – дополнительное преимущество перед следующим обращением в банк;
  • большая прозрачность – регулятор обязывает банк публиковать годовую эффективную процентную ставку;
  • в случае пропуска платежей, более сложная процедура взыскания долга. Банк должен представить претензию, обратиться в суд, изъять залог, продать это имущество в принудительном порядке, из суммы залога вычесть остаток долга по платежам. При другой сделке процедура намного упрощена;
  • приобретение автомобиля в кредит не предусматривает существенных налоговых льгот. Например, поскольку собственность находится у покупателя – он обязан выплачивать все налоги, связанные с этим имуществом: транспортный налог, дорожные сборы и т.д. При финансовом лизинге – налоговую нагрузку несет продавец;
  • особенности банковского кредита не позволяют должнику предложить льготы по отсрочке платежа. В противном случае, у банка появляется задолженность, убытки по которой нужно покрывать за счет собственных резервов.

Авто в кредит или в рассрочку выбирает покупатель. Рынок чутко реагирует на его потребности и предлагает большую гибкость в расчетах. Безусловное преимущество лизинга – возможность экономии на налоговых льготах, что является лучшим решением для разрешения вопроса, если были проблемы с кредитными выплатами для физического лица. Кредит – оптимальный способ для покупателя, который впервые решил воспользоваться финансовым продуктом.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста
Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):